생활정보 연구소

퇴사하고 나서 회사에서 “IRP 계좌를 알려달라”는 말을 처음 듣는 분들이 꽤 많습니다. 퇴직금이 들어오면 그다음 고민도 생기죠. 그냥 바로 찾아도 되는 건지, 아니면 계좌에 두고 나중에 연금으로 받는 게 나은지 말이에요. 둘 다 받을 수 있는 방법이지만 세금 처리에는 차이가 있습니다. 특히 2026년부터 장기간 연금으로 받는 경우 적용되는 세율 기준도 달라져서, 퇴직을 앞두고 있다면 한 번쯤 알아둘 만합니다. 퇴직금이 왜 IRP로 들어오는 걸까요 현재는 원칙적으로 퇴직금을 근로자가 지정한 개인형퇴직연금계좌, 즉 IRP로 지급하도록 되어 있습니다. 퇴직할 때 일반 급여통장으로 바로 받는 방식이 기본은 아니라는 뜻이에요. 다만 예외도 있습니다. 55세 이후 퇴직했거나 퇴직급여가 300만 원 이하인 경우 등에는 IRP로 이전하지 않아도 되는 사유가 있습니다. 자신의 퇴직 상황에 따라 지급 방식이 달라질 수 있어요. IRP에 들어오면 세금을 바로 떼는 건 아닙니다 퇴직금이 IRP 같은 연금계좌로 들어가면 퇴직소득세를 당장 내지 않고 뒤로 미룰 수 있습니다. 흔히 말하는 ‘과세이연’이에요. 예를 들어 퇴직금 3,000만 원이 IRP로 들어왔다고 해서 퇴직소득세를 먼저 차감하고 나머지만 입금되는 구조는 아닙니다. 세전 금액이 이전되고, 실제로 돈을 인출하는 시점에 수령 방식에 맞춰 세금이 계산됩니다. 바로 일시금으로 찾는다면? 퇴직 후 목돈이 필요해서 IRP를 해지하고 한꺼번에 찾는 경우도 있습니다. 이때 퇴직금에 해당하는 부분은 연금이 아닌 방식으로 받은 것으로 처리돼 미뤄뒀던 퇴직소득세가 부과됩니다. 그래서 “IRP에 한 번 넣었다가 바로 찾으면 세금이 없어지나요?”라고 생각하기 쉽지만 그렇지는 않습니다. IRP로 이전했다고 세금 자체가 사라지는 건 아니고, 과세 시점이 뒤로 미뤄지는 개념에 가깝습니다. 연금으로 받으면 세금 계산이 달라져요 55세 이후 연금수령 요건을 갖추고 정해진 한도 안에서 나눠 받으면 퇴직금에 대...

연말정산을 준비하다 보면 IRP에 돈을 넣으면 세금을 돌려받을 수 있다는 이야기를 자주 듣게 됩니다. 그런데 막상 알아보면 600만 원, 900만 원처럼 금액이 여러 개 나와서 헷갈리기 쉬워요. 핵심은 생각보다 단순합니다. 연금저축만 이용할 때와 IRP까지 함께 이용할 때 세액공제 한도가 다르기 때문이에요. 이미 연금저축을 넣고 있다면 IRP에 얼마를 더 넣어야 하는지도 같이 계산해봐야 합니다. IRP 세액공제 한도부터 보면 어렵지 않아요 현재 연금저축의 세액공제 대상 납입한도는 연간 600만 원입니다. 여기에 IRP 같은 퇴직연금계좌를 포함하면 연금계좌 전체에서 최대 900만 원까지 세액공제 대상이 될 수 있어요. 예를 들어 연금저축에 이미 600만 원을 넣었다면 IRP에서는 300만 원을 추가로 납입해 900만 원 한도를 채우는 식입니다. 연금저축에 400만 원을 넣었다면 IRP에서 500만 원을 더 넣는 방식도 가능하죠. 900만 원을 넣으면 900만 원을 돌려받는 건 아닙니다 여기서 많이 헷갈리는 부분이 있습니다. 900만 원은 돌려받는 돈이 아니라 '세액공제를 계산할 때 인정되는 납입금액의 한도'예요. 공제율은 소득에 따라 달라집니다. 국세청 안내 기준으로 총급여가 5,500만 원 이하인 근로자는 15%, 이를 초과하면 12%의 세액공제율이 적용됩니다. 종합소득자는 각각 종합소득금액 4,500만 원을 기준으로 나뉩니다. 총급여 5,500만 원 이하인 사람이 세액공제 대상 금액 900만 원을 모두 채웠다고 가정하면 소득세 세액공제액은 135만 원입니다. 900만 원의 15%를 계산한 금액이에요. 총급여가 5,500만 원을 넘는다면 같은 900만 원을 넣어도 12%가 적용돼 108만 원이 됩니다. 그렇다고 누구나 이 금액을 그대로 환급받는 건 아니에요 135만 원이나 108만 원이라는 숫자만 보고 그 금액이 통장으로 그대로 들어온다고 생각하면 곤란합니다. 실제 연말정산 환급액은 그동안 낸 세금과 다...

자동차보험은 매년 갱신해야 하지만, 작년과 같은 보험사에서 그대로 연장한다고 해서 항상 가장 저렴한 건 아닙니다. 사고가 없었는데도 보험료가 달라질 수 있고, 반대로 조건을 조금만 바꿔도 생각보다 차이가 나는 경우가 있어요. 특히 갱신 시점에는 할인 특약이 그대로 적용되는지, 운전자 범위가 지금 상황과 맞는지부터 보는 게 좋습니다. 보험료만 보고 급하게 결제하기보다 몇 가지 항목을 먼저 확인해두면 비교가 훨씬 쉬워져요. 갱신 보험료가 달라졌다면 이유부터 확인해보세요 자동차보험료는 사고 이력 하나로만 정해지지 않습니다. 과거 보험금 지급 이력이나 법규 위반, 가입 경력, 운전자 연령과 범위, 차량 조건 등이 함께 영향을 줄 수 있어요. 그래서 작년보다 보험료가 올랐다면 바로 다른 보험사부터 찾기보다는 무엇 때문에 달라졌는지 먼저 확인해볼 만합니다. 손해보험협회 자동차보험 종합포털에서는 보험료 할인·할증 요인과 과거 보험금 지급, 법규 위반 내역 등을 확인할 수 있어요. 주행거리가 짧다면 마일리지 특약부터 차를 매일 타지 않거나 출퇴근 거리가 짧다면 마일리지 특약을 빼놓기 아깝습니다. 실제 주행거리에 따라 보험료를 할인받는 방식인데, 적용되는 주행거리 구간과 할인율은 보험사마다 달라요. 가입만 해놓는다고 끝나는 것도 아닙니다. 주행거리를 어떤 방식으로 증빙하는지, 사진 등록이 필요한지, 언제 정산되는지도 살펴봐야 해요. 같은 주행거리라도 보험사에 따라 조건이 달라질 수 있으니 갱신 견적을 볼 때 함께 비교하는 게 좋습니다. 운전자 범위를 너무 넓게 잡아두진 않았나요 예전에 가족이 함께 운전해서 운전자 범위를 넓게 설정했는데 지금은 혼자 운전하는 경우도 있죠. 이런 상태로 매년 그대로 갱신하면 현재 상황과 맞지 않는 조건으로 보험료를 내고 있을 수 있습니다. 그렇다고 보험료를 줄이려고 실제 운전하는 사람을 범위에서 빼면 안 됩니다. 사고가 났을 때 보장 문제가 생길 수 있기 때문이에요. 누가 실제로 차를 운전하는지부터 정리하고...

신용점수를 확인했는데 생각보다 낮게 나오면 제일 먼저 드는 생각이 있습니다. 뭘 해야 점수가 빨리 오를까 하는 겁니다. 검색해보면 카드를 많이 쓰면 안 된다거나, 신용점수를 자주 조회하면 떨어진다는 이야기도 나오는데 실제 신용평가는 그렇게 단순하지 않습니다. 신용점수에서 제일 먼저 보는 건 연체입니다 신용점수를 관리하려면 특별한 방법을 찾기 전에 연체부터 막는 게 먼저입니다. 대출이자나 카드대금은 물론이고 소액이라도 계속 납부가 늦어지는 일이 반복되면 신용평가에 좋을 이유가 없습니다. 반대로 현재 대출이 있다고 해서 그것만으로 무조건 신용이 나쁘다고 볼 수도 없습니다. 빌린 돈을 약속한 날짜에 꾸준히 갚아온 이력도 함께 보기 때문입니다. 그래서 점수를 올리려고 이것저것 시도하는 것보다 카드값과 대출이자 납부일을 놓치지 않는 습관이 기본입니다. 신용점수를 자주 조회하면 떨어진다는 말은 옛날 얘기입니다 저도 예전에는 신용점수를 여러 번 확인하면 조회기록 때문에 점수가 떨어지는 줄 아는 사람이 많았던 기억이 납니다. 현재 NICE평가정보의 개인신용평가 안내를 보면 본인이 자신의 신용정보를 조회한 기록은 신용평가에 활용하지 않습니다. 은행 앱이나 신용평가 서비스에서 내 점수를 확인했다고 해서 그 자체 때문에 신용점수가 깎이는 것은 아니라는 뜻입니다. 오히려 가끔 확인하면서 갑자기 점수가 떨어진 이유가 없는지 보는 편이 관리하기에는 더 편합니다. 카드는 안 쓰는 것보다 잘 쓰는 게 중요합니다 신용점수를 올리겠다고 가지고 있던 신용카드를 전부 없애야 하나 고민하는 경우도 있습니다. 하지만 신용평가에서는 카드와 대출 같은 금융거래를 얼마나 안정적으로 이용해왔는지도 봅니다. 신용카드를 사용하면서 결제대금을 제때 갚아온 기록이 있다면 그 역시 금융거래 이력입니다. 중요한 건 한도를 꽉 채워 쓰거나 감당하기 어려운 금액을 계속 결제하는 방식이 아니라 본인이 갚을 수 있는 수준에서 사용하는 것입니다. 대출이 많다면 ...

병원 진료를 받고 나면 생각보다 자주 미루게 되는 게 실손보험 청구입니다. 몇 천 원, 몇 만 원 정도라 그냥 넘어가는 경우도 있고, 진료비 영수증이나 세부내역서를 챙기기 귀찮아서 나중으로 미뤄두기도 합니다. 그런데 요즘은 예전처럼 병원에서 서류를 떼고 보험사 앱에 하나씩 사진을 찍어 올리지 않아도 되는 경우가 꽤 많아졌습니다. 실손24를 쓰면 뭐가 달라질까? 실손24는 병원이나 약국이 보유하고 있는 진료 관련 서류를 보험회사에 전자적으로 보내 실손보험금을 청구할 수 있도록 만든 서비스입니다. 쉽게 말하면 병원에서 종이 영수증을 받아 집에 가져왔다가 다시 보험사 앱에 첨부하는 과정을 줄여주는 겁니다. 진료를 받은 뒤 실손24에 들어가 병원과 진료내역을 선택하고, 가입한 보험사를 골라 청구하면 됩니다. 동네 의원이나 약국도 가능한가요? 처음 실손24가 시작됐을 때는 병원급 의료기관과 보건소 중심이었습니다. 이후 2025년 10월부터 의원과 약국까지 대상이 확대되면서 지금은 동네 병원에서 진료를 받거나 처방약을 구입한 경우에도 사용할 수 있는 곳이 늘었습니다. 다만 여기서 한 가지는 꼭 알아두는 게 좋습니다. 전국 모든 병원과 약국에서 무조건 실손24가 되는 것은 아닙니다. 병원이나 약국이 실손24 시스템에 실제로 연계돼 있어야 전산청구가 가능합니다. 그래서 병원을 다녀온 뒤 바로 청구가 안 된다고 해서 내가 가입한 보험에 문제가 있는 것은 아닐 수 있습니다. 실손24로 청구하는 순서 처음 이용하면 뭔가 복잡해 보이는데 실제 과정은 길지 않습니다. 실손24 앱이나 홈페이지에 들어가 본인인증을 한 뒤 내가 가입한 보험사를 확인합니다. 그다음 진료받은 병원과 진료내역을 선택하고 보험금 청구서를 작성해 전송하면 접수가 완료됩니다. 보험사가 여러 곳인 경우에도 지원되는 계약이라면 여러 보험사에 함께 청구할 수 있습니다. 예전처럼 보험회사 앱을 하나씩 열어 같은 내용을 반복해서 입력해야 하는 번거로움이...

작년에 병원비가 꽤 많이 나왔다면 이번에는 그냥 지나치지 말고 한 번 조회해보는 게 좋겠습니다. 2025년에 낸 의료비 가운데 본인부담상한액을 넘긴 금액을 돌려주는 절차가 현재 진행 중입니다. 이번 환급은 2025년에 낸 병원비 기준입니다 이름에 2026년이 붙어 있어서 올해 병원비를 돌려주는 것으로 헷갈리기 쉬운데요. 이번에 지급되는 돈은 2025년 1월부터 12월까지 발생한 건강보험 본인부담금 을 기준으로 계산한 금액입니다. 보건복지부 발표를 보면 이번 지급 대상은 약 226만 명입니다. 전체 환급 규모는 3조 760억 원 정도이고, 대상자 한 명당 평균으로 보면 약 136만 원입니다. 본인부담상한제가 뭔가요? 쉽게 말하면 병원비를 너무 많이 쓴 사람의 부담을 일정 수준에서 막아주는 제도입니다. 건강보험이 적용된 의료비를 1년 동안 많이 부담했다면 소득 수준에 따라 정해진 개인별 상한액을 넘는 부분을 건강보험공단이 돌려줍니다. 예를 들어 내 상한액이 170만 원인데 해당되는 본인부담금을 300만 원 냈다면, 단순 계산으로는 초과한 130만 원이 환급 대상이 되는 식입니다. 다만 실제 금액은 공단이 보험료와 진료내역을 기준으로 계산하기 때문에 개인이 직접 계산한 금액과는 차이가 날 수 있습니다. 병원비를 많이 냈다고 전부 환급되는 건 아닙니다 이 부분이 가장 많이 헷갈릴 수 있습니다. 병원에서 낸 돈을 전부 합쳐 상한액과 비교하는 것은 아닙니다. 비급여 진료비나 전액 본인부담금, 일부 선별급여 등은 본인부담상한제 계산에서 제외됩니다. 임플란트 본인부담금이나 2·3인실 입원료, 추나요법 등도 제외되는 항목이 있습니다. 그래서 실제 병원비로 500만 원을 썼다고 해도 500만 원 전체가 상한제 계산에 들어가는 것은 아닙니다. 내가 환급 대상인지 가장 빨리 확인하는 방법 안내문이 왔다면 지급 대상이라는 내용을 먼저 확인하면 됩니다. 안내문을 못 봤거나 우편을 놓쳤다면 국민건강보험공단 홈페이...

2026년 실손보험에서 가장 큰 변화 중 하나는 5세대 실손보험 출시입니다. 5세대 실손보험은 올해 5월 6일부터 판매가 시작됐으며 기존 4세대보다 보험료 부담을 낮추는 대신 비중증 비급여 보장을 조정한 것이 핵심입니다. 특히 11월부터는 일부 기존 1·2세대 실손보험 가입자를 위한 선택형 할인특약과 5세대 전환 할인제도도 시행될 예정이라 오래된 실손보험을 유지하고 있다면 미리 내용을 확인해둘 필요가 있습니다. 2026년 5세대 실손보험 핵심부터 정리 구분 5세대 실손보험 출시일 2026년 5월 6일 보험료 4세대 대비 평균 약 30% 인하 예상 급여 입원 자기부담률 20% 중증 비급여 기존 보장 수준 유지·중증 치료 보장 강화 비중증 비급여 자기부담률 50%, 보장한도 조정 기존 가입자 할인 2026년 11월부터 일부 초기 실손 가입자 대상 시행 여기서 보험료가 30% 내려간다는 것은 모든 가입자의 실제 납입보험료가 정확히 30% 낮아진다는 의미는 아닙니다. 금융위원회가 4세대 대비 예상한 평균적인 보험료 인하 수준이며 실제 보험료는 가입자의 연령과 성별, 보험회사, 가입조건 등에 따라 달라질 수 있습니다. 5세대 실손보험은 4세대와 무엇이 달라졌을까? 5세대 실손보험은 병원비를 무조건 넓게 보장하기보다는 중증질환과 필수적인 의료비는 보호하고, 과잉 이용 가능성이 상대적으로 높은 비급여 의료비의 자기부담을 높이는 방향으로 바뀌었습니다. 급여 의료비의 경우 입원 치료는 기존과 마찬가지로 자기부담률 20%가 적용됩니다. 반면 통원 치료는 국민건강보험의 본인부담률과 연동되는 방식이 추가됐습니다. 통원 급여 의료비의 자기부담금은 건강보험 본인부담률을 반영한 금액과 의료비의 20%, 최소 자기부담금 등을 비교해 가장 큰 금액이 적용되는 구조입니다. 임신·출산 의료비도 새롭게 보장 5세대 실손보험에서는 기존에 보장 대상이 아...